Tout savoir sur le crédit
Vous avez des projets et vous souhaitez contracter un crédit ? Selon vos besoins de financement et vos ressources, certains crédits seront mieux adaptés que d’autres pour concrétiser vos projets.
Quel crédit à la consommation choisir ? Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ? À quoi sert le TAEG ? Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce qu’il vous faut savoir sur les crédits.
Quels sont les différents types de crédit ?
Pour financer une voiture, un voyage et des travaux, il est nécessaire de posséder un minimum de trésorerie. Mais parfois, cette trésorerie peut vous manquer. Vous pouvez alors emprunter afin de pouvoir concrétiser vos projets et faire appel à différents types de crédits :
Le crédit à la consommation concerne uniquement les opérations autres que celles liées à l'immobilier. Il est possible d’emprunter entre 200€ à 75000€ sur une période de remboursement minimale de 3 mois. La somme du crédit accordée varie en fonction de la situation de l’emprunteur, des besoins de financement et des capacités de remboursement.
Le prêt personnel
Il s’agit d’un crédit dit “libre”. C’est-à-dire que vous débloquez une somme d’argent sans justificatif ni devis. Ainsi, le montant pourra être dépensé à votre propre rythme. Le prêt personnel est généralement utilisé pour financer des loisirs ou des dépenses quotidiennes. Aujourd’hui, le taux d'intérêt est estimé entre 3% à 9%. Le crédit est accordé par des établissements de crédit ou bancaires.
Le crédit auto
Tout le crédit travaux ou le crédit voyage, le crédit auto est un crédit affecté. Il s’agit d’un crédit lié à un achat particulier (bien mobilier ou une prestation). Pour débloquer les fonds, vous devrez présenter un devis ou un justificatif d’achat au créancier. Le crédit se contracte au sein d’un établissement de crédit ou d’un concessionnaire. Il est remboursable sur une période maximale de 7 ans. Le taux d'intérêt pour le crédit affecté est en général de 4,5% à 9 %, il varie selon la durée du remboursement, du montant emprunté ainsi que de l'établissement prêteur.
Le crédit renouvelable
Contrairement au crédit affecté, il n’est pas lié à un achat précis et permet de financer un voyage, de l'électroménager, ou de faire face à des imprévus. Ce crédit prend la forme d’une réserve d’argent dont le montant est fixé au moment de la souscription. Après chaque achat, la réserve diminue, puis est reconstituée une fois que les mensualités sont remboursées. Pour souscrire à un crédit renouvelable, vous pouvez vous adresser à une banque, un établissement spécialisé de crédits et aux entreprises de grande distribution.
Le crédit-bail ou location sur option d’achat (LOA)
Il s’agit d’une location avec promesse de vente. Ce crédit est surtout utilisé pour l’achat d’un bien mobilier (voiture, ordinateur) ou immobilier. L'établissement prêteur achète un bien dont le locataire paiera mensuellement ou trimestriellement un loyer. Le client deviendra propriétaire du bien, s’il le souhaite, à la fin du contrat, et une fois toute la somme empruntée versée.
Le crédit gratuit
Il n'y a pas de taux d'intérêt et la somme remboursée est égale â la somme empruntée.
Pour les projets demandant une trésorerie plus importante, il existe d’autres crédits :
Les crédits immobiliers
Ils sont destinés à financer l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, un immeuble à louer et un local commercial. La durée de remboursement varie de 10 à 25 ans. Ils existent de nombreux prêts dédiés à l’achat d’un bien immobilier : le prêt épargne logement à partir d'un plan épargne logement (PEL), le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt épargne logement à partir d'un compte épargne logement (CEL), le prêt d'accession sociale (PAS).
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits
Il permet de rééquilibrer une situation financière lorsque l'endettement devient trop important. Le rachat de crédits permet de refinancer un ou plusieurs crédits en cours, grâce à un nouveau crédit. Généralement, celui-ci sera contracté auprès d’une autre banque. Ainsi, vous remboursez une seule mensualité pour tous les crédits.
Bien comprendre le taux d'intérêt et la différence entre le TAEG et TAN
Qu’est-ce qu’un taux d'intérêt, le TAEG et le TAN ? Il est important de comprendre ses trois notions avant de contracter un crédit. Nous allons tout vous expliquer.
Le taux d'intérêt est un pourcentage d’une somme empruntée. Elle est payée par l’emprunteur à l'organisme prêteur. Il s’agit d'une rémunération reçue par le créancier afin de contrebalancer un risque potentiel de ne pas être remboursé.
Le taux d'intérêt peut être fixé au moment de la signature du contrat. Il s’appelle taux d'intérêt nominal. Il est également possible de créer un taux d'intérêt en fonction de l’inflation. Dans ce cas, on parle d’un taux d'intérêt réel. Les taux d'intérêts sont influencés par le taux directeur, qui est défini par la Banque Centrale Européenne (BCE).
En ce qui concerne le TAEG ( Taux Annuel Effectif Global), il représente le taux d’intérêt, la sommes des dépenses complémentaires que doit payer l’emprunteur lors de la contraction d’un crédit immobilier, en dehors du remboursement de la somme empruntée. Le TAEG regroupe les intérêts bancaires, les frais de dossiers, les coûts de l’assurance obligatoire et les frais de garantie.
Le terme TAN (Transaction Authentication Number) est un mot de passe unique utilisé pour l'authentification dans les services bancaires en ligne. Ce numéro est en général composé de six chiffres, et est envoyé par SMS. Il se présente comme un complément au code PIN pour renforcer la sécurité de votre compte.
Quel crédit choisir selon ses besoins et son projet ?
Chaque projet a son propre financement, c’est pourquoi il est important de cerner vos besoins : Avez-vous un projet précis ? Êtes-vous à la recherche de trésorerie pour vos dépenses quotidiennes ? Quelle somme souhaitez-vous débloquer ?
Si vous souhaitez acheter un véhicule, vous pouvez souscrire à un crédit à la consommation : le crédit auto ou le prêt personnel. Tous deux permettent d’emprunter une somme maximale de 75 000€. Le crédit auto concerne tous types de voiture, que ce soit les citadines, les berlines, les diesels ou les essences. L’emprunt couvrira la totalité du montant d’achat ou une partie.
Pour financer un mariage, par exemple, le prêt personnel est idéal. Vous disposerez d'une somme d’argent à dépenser comme vous le souhaitez. En effet, ce crédit offre une grande flexibilité à l’emprunteur puisque vous pouvez emprunter sans justificatif ni devis. Il sera possible d’obtenir une somme de 200€ à 75 000€.
Afin d’assurer le financement des études de vos enfants, plusieurs solutions existent. Vous pourrez vous orienter vers un prêt personnel. Mais aussi vers un crédit à taux zéro qui vous permettra de rembourser uniquement ce que vous dépensez, sans frais supplémentaires. Nous vous recommandons également le crédit renouvelable. Ce dernier n’est pas affecté à un projet particulier, et permet donc de disposer d’une réserve d’argent à dépenser à votre rythme.
Quelles pièces justificatives dois-je fournir pour obtenir un crédit ?
Pour contracter un crédit, un certain nombre de documents doivent être transmis à l'organisme préteur :
- Une pièce d'identité en cours de validité, et celles des co-emprunteurs, s’il y a lieu
- Un justificatif de domicile (facture électricité, eau, gaz ou internet)
- Des justificatifs de revenus (dernier avis d'imposition, les trois derniers bulletins de salaire ou de pension, ou la dernière attestation de prestations familiales)
- Un relevé d'identité bancaire
Selon le crédit, des documents supplémentaires seront demandés pour les crédits :
Les crédits auto et moto:
- Pour les voitures ou motos d’occasion : une photocopie de la carte grise
- Pour les voitures ou motos neuves : une photocopie du bon de commande
Le crédit travaux:
Une photocopie des devis ou du bon de commande des marchandises/prestations
Le crédit immobilier :
- Un justificatif de domicile actuel
- Un compromis de vente.
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